累放金额420亿元!嘉兴银行全国首创“无还本续贷”十周年

  7月13日,嘉兴日报刊发文章《嘉兴银行“无还本续贷”破解小微企业资金周转难》。全文如下:

  【数据观察嘉】

  累计服务企业13653户 累放金额420亿元,累计节约周转成本2.5亿元

  嘉兴银行全国首创“无还本续贷”十周年

  记者 沈哲涛 通讯员 沈毓炜 康行远

  【数据跟踪】

  实体经济的发展,有赖于金融活水灌溉滋养。为加大小微企业金融支持力度,2012年,在嘉兴银保监分局指导下,嘉兴银行敢为人先、大胆探索,在全国首创“无还本续贷”产品,不仅有效破解了小微企业资金“周转难”问题,还大大降低了企业融资成本。

  “无还本续贷”,即不需要归还上一笔贷款的本金,仍可依照原额续贷。“无还本续贷”业务是解决正常经营小微客户资金连续使用需求的贷款形式,对于降低小微客户融资成本、提升金融服务实体经济质效具有积极的现实意义。

  十年来,嘉兴银行的“无还本续贷”已累计服务企业13653户,累放金额420亿元,累计节约周转成本2.5亿元。

  【亮点聚焦】

  “银行贷款即将到期,资金如何周转?这几年,企业经营还算稳定,都是老客户,账款肯定收得回来,但是回款时间太久了。”2012年5月,突如其来的订单回款插曲,让海宁市的小微企业主老江犯了难。

  恰在此时,嘉兴银行客户经理的一通电话,扫去了老江心头的阴霾。“江老板,您资金周转问题,威廉希尔中文已经有办法解决了,威廉希尔中文新开发了一款续贷产品,无需归还本金,就能周转贷款。”随后,在不到一周的时间内,老江便作为全国第一个吃螃蟹的人,通过“无还本续贷”产品完成了贷款周转,解决了资金还款的燃眉之急。

  经常深入一线奔走于中小微企业的嘉兴银行客户经理发现:在民营企业发达的嘉兴市,很多中小微企业主面临老江同样的困境。为此,嘉兴银行进行了探讨研究,并经过与银监部门充分沟通,创新设计了一款金融产品——无还本续贷。

  按照传统信贷业务,贷款到期时要“先还后贷”,即“还旧借新”,小微企业需事先筹集资金还贷,才能再申请新的贷款。但在实际经营中,企业经营收入回款期与贷款偿还期常常是不匹配的,还贷周转资金筹措压力很大,有时迫不得已会通过民间借贷筹资,用于贷款周转。

  而“无还本续贷”业务的诞生,在一定程度上解决了这些问题。

  “‘无还本续贷’业务的创新性在于,在满足条件的前提下,客户无需归还原贷款本金、只要还清原有贷款利息以后即可获得新的贷款,避免了通过过桥民间融资等高息筹资,也省去了重新办理要登记取及费用,大大降低了客户筹措资金的成本、提高了资金使用效率。”嘉兴银行相关负责人说,但是这需要银行良好的风险预判、更严格的信贷政策执行、更加审慎的贷前审查和贷后管理。

  没有一种产品和服务是完美无瑕、没有风险的,客观审慎地选择相对有效的工具不失为一种好的做法。在破解中小企业“周转难”的同时,“无还本续贷”作为一项金融创新业务,如何做好风险防控,对于金融机构来说尤为重要。

  为此,10年来,嘉兴银行因时而变、因势而新,不断摸索创新,先后对“无还本续贷”业务进行了四次优化升级。从创设初的设置部分准入条件、考量企业综合经营情况审慎推行,到如今的积极响应浙江省银保监92号文精神以及人民银行相关政策要求,面向中小微企业全面放开,嘉兴银行立足企业实际需求,在风险控制、业务准入、业务流程等多个维度,对无还本续贷业务开展了深入探索,进一步深化了“连续贷+灵活贷”工作机制,提升了信贷稳定性和匹配度。

  此外,嘉兴银行还在确保不“抽贷”、不“断贷”的前提下,全面推进“普惠威廉希尔官方备用网址延期支持工具”向“普惠小微贷款支持工具”转换的接续工作,持续优化业务系统,升级准入模型,从科技层面提升大数据风控能力,既做到“连续贷”又做到“灵活贷”,真正将无还本续贷打造成了助企纾困的一大利器。

  尤其自2020年初新冠疫情以来,嘉兴银行积极运用“无还本续贷”产品,有效缓解了民营企业的融资需求与资金周转压力。如:为市级农业龙头企业,嘉兴市金福米业有限公司提供无还本续贷250万元;为回族同胞、全市牛羊肉配送龙头企业,嘉兴嘉豫清真食品有限公司提供无还本续贷贷款150万元等。据统计,两年多来,该行累计发放无还本续贷308.19亿元,为贷款客户节约融资成本约1.8亿元。

  【权威解读】

  对于嘉兴银行来说,“无还本续贷”业务诞生十周年,既是一个回头看的日子,也是一个向前看的节点。自2017年,正式成立小微专业化团队以来,嘉兴银行在普惠金融领域开展了更加深入的探索,先后推出了轻松贷、流水贷、嘉抵贷、威廉希尔官方备用网址等低门槛、低利率的金融产品,并在此基础上积极运用数字化转型成果,先后出台了“嘉e贷”“嘉富贷”“嘉抵e贷”等线上产品,为“三农”“个体工商户”、小微企业客户提供更为便捷高效的金融服务。

  展望未来,嘉兴银行将不忘初心、牢记使命,充分发挥红船旁金融机构的首创精神,立足实体经济实际需求,大胆创新、敢为人先,设计出更多客户喜闻乐见的助企惠企产品,进一步提升小微客户户数,进一步降低小微贷款户均,进一步优化小微产品利率,真正将普惠金融做实,为更多小微企业让利。

  正如嘉兴银行党委书记、董事长林斌所说:普惠金融是嘉兴银行的战略根基,这条路必须坚定不移地走下去。作为中小城商行,嘉兴银行要根据自身特点,发挥自身优势,以“敏捷高效”的办事作风、细致入微的金融服务,设计更多帮助企业成长、受到企业欢迎的助企惠企产品,最终实现与地方经济的共生共荣。